大數(shù)據(jù)帶來信貸“四則運(yùn)算”

當(dāng)前，金融業(yè)的收入只不過隨著資產(chǎn)價值的變化而增減。這表明了金融業(yè)從經(jīng)手的資金中撈取了大量油水。此外，有1000萬美國家庭和150萬英國成年人依然沒有銀行賬戶。世界范圍內(nèi)，銀行從支付服務(wù)中獲得的收入達(dá)到令人咋舌的1.7萬億美元，占銀行業(yè)總收入的40%。我們已經(jīng)進(jìn)入計算機(jī)時代，結(jié)算卻依然可能要花上數(shù)小時乃至數(shù)天時間。

3月25日，金融大數(shù)據(jù)服務(wù)平臺元寶鋪扔出兩枚“炸彈”：正式宣布獲得由騰訊領(lǐng)投高榕跟投的1億元B輪融資；正式發(fā)布為金融機(jī)構(gòu)提供數(shù)據(jù)化信貸解決方案 的全新產(chǎn)品——FIDE（金融大數(shù)據(jù)引擎）。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，投資元寶鋪是騰訊搶占TOB（金融機(jī)構(gòu)、小微企業(yè)）風(fēng)口的一招棋。

“大家常說互聯(lián)網(wǎng)+，大數(shù)據(jù)+。在現(xiàn)階段，整個金融生態(tài)已經(jīng)不單單是"加"的問題，而應(yīng)該是"加減乘除"。"加"是把互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等嵌入傳統(tǒng)行業(yè)，"減"是把傳統(tǒng)行業(yè)中不好的東西去掉，"乘"是通過平臺疊加獲取客戶，"除"則強(qiáng)調(diào)更加專業(yè)化的分工?！痹谄桨层y行杭州分行小企業(yè)金融部、公司網(wǎng)絡(luò)部總經(jīng)理杜志良看來，元寶鋪和多家銀行反復(fù)磨合打造出的FIDE是一個兼具“四則運(yùn)算”功能且極具發(fā)展?jié)摿Φ臄?shù)據(jù)業(yè)務(wù)線。

幫助金融行業(yè)提升效率是核心“近百年的金融創(chuàng)新歷史有兩條主線，一條是金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，另一條是金融科技的創(chuàng)新。在未來的一段時期，互聯(lián)網(wǎng)金融更 大的價值應(yīng)該在金融科技創(chuàng)新?！痹獙氫亜?chuàng)始人陳瑞貴告訴記者，大數(shù)據(jù)公司應(yīng)當(dāng)把注意力集中在渠道、技術(shù)和數(shù)據(jù)這三個重要領(lǐng)域。比如怎樣為金融行業(yè)創(chuàng)造更多 高效的渠道，怎樣為金融行業(yè)提供更多的獲客通道，怎樣開發(fā)并提供一些新技術(shù)來推動微金融的發(fā)展，其核心是通過大數(shù)據(jù)的嵌入，提升渠道的效率、交易的效率和 識別風(fēng)險的效率。

FIDE是針對小微企業(yè)和個人消費(fèi)者，專注于利用數(shù)據(jù)和技術(shù)手段，為金融機(jī)構(gòu)提供更加高效的借貸基礎(chǔ)設(shè)施。它從貸前營銷風(fēng)控，貸中管理和貸后預(yù)警催收，為金融機(jī)構(gòu)提升全業(yè)務(wù)周期每個信貸環(huán)節(jié)的效率。

“我們最新研發(fā)了一個產(chǎn)品，叫滴滴貸。按傳統(tǒng)業(yè)務(wù)流程，滴滴司機(jī)從銀行貸款必須經(jīng)過申請、資料提交、審批、授信、面簽、放款、貸后和催款，8個環(huán)節(jié)。如 果使用滴滴貸，滴滴司機(jī)只須下載我們?yōu)殂y行定制的APP，經(jīng)過申請、提交、數(shù)據(jù)、審批、授信和貸后6個環(huán)節(jié)，就可在線完成整個流程并且實現(xiàn)數(shù)據(jù)化風(fēng)控，效 率大幅提升?！?陳瑞貴說。

為金融機(jī)構(gòu)提供精準(zhǔn)服務(wù)是關(guān)鍵

最近，英國央行的安德魯·霍爾丹在一次關(guān)于金融革命可能性的演講中指出，近100多年，美國的金融中介單位成本幾乎沒有變化?！斑@意味著，過去的金融科技創(chuàng)新主要源自行業(yè)內(nèi)部。隨著經(jīng)濟(jì)下行壓力增大，金融機(jī)構(gòu)開始面臨越來越多的競爭壓力?！标惾鹳F解釋說。

“從2012年開始我們就意識到，應(yīng)當(dāng)面向中小企業(yè)提供信貸服務(wù)。但是，嚴(yán)重的信息不對稱制約了相關(guān)業(yè)務(wù)的開展?！倍胖玖紡?qiáng)調(diào)，金融機(jī)構(gòu)需要開發(fā)新的客戶資源，但首先考慮的是風(fēng)險，其次才考慮收益，流動性，項目的成長性，等等。

“FIDE數(shù)據(jù)平臺集成了包括基礎(chǔ)信息、經(jīng)營和消費(fèi)數(shù)據(jù)、運(yùn)營商數(shù)據(jù)以及互聯(lián)網(wǎng)征信信息等多維數(shù)據(jù)?！痹獙氫伿紫瘮?shù)據(jù)官翟建華指出，通過數(shù)據(jù)分析及建模，可以對客群分層、分類，實現(xiàn)精準(zhǔn)營銷及信貸風(fēng)險控制。

在合作的近兩年時間里，通過元寶鋪落地平安銀行的客戶已超過1000戶，授信額突破2個億，資產(chǎn)質(zhì)量控制遠(yuǎn)遠(yuǎn)好于傳統(tǒng)小微的風(fēng)險控制。

深挖新的發(fā)展空間將是未來的重點

FIDE測試運(yùn)行兩年，已與平安銀行、招商銀行、浙商銀行、浦發(fā)銀行、江蘇銀行、富滇銀行、佐力小貸等10余家金融機(jī)構(gòu)建立了戰(zhàn)略合作關(guān)系，在全國50多個城市的2萬多個小微企業(yè)通過它獲得了投資。

德國IPC 公司研發(fā)的小貸技術(shù)（簡稱IPC技術(shù)），從2005年開始進(jìn)入我國。它充分考慮了小貸的特點，在業(yè)務(wù)流程上盡量簡化，但軟信息和硬信息仍是通過人工的線下 調(diào)查來完成。陳瑞貴將元寶鋪開發(fā)的FIDE看作是IPC技術(shù)的升級版，它通過數(shù)據(jù)和自動化技術(shù)來采集跟信貸相關(guān)的信息，以便更加高效地為金融機(jī)構(gòu)服務(wù)。

“FIDE還有很大的優(yōu)化空間。”陳瑞貴告訴記者，元寶鋪將把B輪融資主要用于提升服務(wù)品質(zhì)和挖掘新的發(fā)展空間?！拔覀儗⒃鰪?qiáng)研發(fā)力量投入，幫助金融機(jī)構(gòu)降低運(yùn)營成本、風(fēng)險成本，探索更加高效的獲客渠道組合，深度對接金融機(jī)構(gòu)和消費(fèi)交易場景?！?