大數(shù)據(jù)時代征信領(lǐng)域的核心競爭力是風(fēng)險評分技術(shù)

除了那些已經(jīng)獲得第一批征信牌照的公司和正在積極申請征信牌照的公司外，還有一批公司雖然沒有申請牌照的計劃，卻同樣有在征信領(lǐng)域的布局和規(guī)劃。他們的夢想甚至更大，要為這些征信機構(gòu)提供服務(wù)。

　　為此，記者專訪了信而富的副總裁劉一民。信而富過去十五年一直從事的是風(fēng)險管理的工作，從2003年為中國銀行開發(fā)決策系統(tǒng)，為全國一半以上的銀行提供服務(wù)，但他們明確提出不直接介入做征信，而是致力于利用大數(shù)據(jù)為傳統(tǒng)金融機構(gòu)沒有覆蓋到的人群提供金融服務(wù)。劉一民認為大數(shù)據(jù)時代征信領(lǐng)域的核心競爭力是風(fēng)險評分技術(shù)，信而富的目標就是幫助擁有大數(shù)據(jù)的機構(gòu)通過領(lǐng)先的自動決策評分技術(shù)從大量的數(shù)據(jù)中識別出那些優(yōu)質(zhì)客群，并提供相關(guān)驗證機制完善評分系統(tǒng)。

　　經(jīng)濟觀察網(wǎng)：目前你們公司的征信業(yè)務(wù)整體開展情況如何？

　　劉一民：自2001年以來，信而富一直從事的是風(fēng)險管理的工作。關(guān)注于金融機構(gòu)的風(fēng)險管理，使得我們對中國今天的消費人群消費行為有非常深層次的了解。比如說從2003年為中國銀行開發(fā)決策系統(tǒng)，中國銀行今天發(fā)行的每一張信用卡，都是從我們系統(tǒng)里面進行數(shù)據(jù)處理。我們還包括為建設(shè)銀行在內(nèi)的國內(nèi)一半以上的銀行服務(wù)。將我們的決策系統(tǒng)評分模式安裝在那里。今天中國用我們評分和用我們系統(tǒng)處理通過的信用卡超過1億張。

　　但我們不會介入自己做征信。。我們主要工作核心還是利用掌握的三大核心技術(shù)——事先批準、自動決策以及風(fēng)險定價技術(shù)，為社會大眾提供普惠金融服務(wù)，幫助沒有被傳統(tǒng)金融機構(gòu)覆蓋的人群獲得便捷高效的金融服務(wù)。

　　你剛才一直強調(diào)銀行機構(gòu)，那其他的金融機構(gòu)有沒有？

　　這是我們最早做這塊業(yè)務(wù)的瓶頸，我們的服務(wù)對象就是有風(fēng)險評估需求的金融機構(gòu)，但是就2000年做信用卡的時候，沒有那么多機構(gòu)，如果我們做乙方業(yè)務(wù)的話，我們面對客群很少，市場很快就分完了，就沒有繼續(xù)擴展的空間。但現(xiàn)在不一樣了，現(xiàn)在有大量的小貸公司和P2P平臺有需求。

　　大數(shù)據(jù)被認為是互聯(lián)網(wǎng)征信的重要依據(jù)，目前信而富的數(shù)據(jù)來源有哪些？

　　我們的數(shù)據(jù)來源上主要分三塊：第一、人民銀行[微博]的征信報告；第二，我們合作的第三方征信數(shù)據(jù)，采集我們客戶的行為數(shù)據(jù)。第三，是我們自己的數(shù)據(jù)采集，我們在全國有近100家分公司，主要工作是對我們平臺服務(wù)的客戶進行實地數(shù)據(jù)采集，100%客戶數(shù)據(jù)的親核親訪，以此來完成客戶信息真實性、完整性驗證。

　　目前市場上已經(jīng)有很多公司在做征信，相比之下，你們沒有直接數(shù)據(jù)來源，有什么優(yōu)勢？

　　美國的征信局可以購買數(shù)據(jù)，這是在成熟市場上可以的，但是在國內(nèi)是不可能的。我們可以提供建模的過程，現(xiàn)在有很多擁有大數(shù)據(jù)的公司，但他們怎么利用這些數(shù)據(jù)形成一個想要金融服務(wù)的客群，這是擺在他們面前的難題。銀行目前為止也沒有能力自己建立自動決策系統(tǒng)，即沒辦法針對每個客戶進行精準打分，打分的基礎(chǔ)源于這類客群造成風(fēng)險的程度，這樣的技術(shù)在國內(nèi)我們是領(lǐng)先的。對于任何一個人群進行數(shù)據(jù)采集后，我們會進行多維度的計算，最終形成一個分數(shù)。

　　兩個月前，騰訊與信而富公司緊密合作，推出線上的現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)。為什么騰訊選擇和你們合作推出現(xiàn)金貸？

　　 騰訊找到我們是因為能滿足他們的需求，為他們提供精準服務(wù)，我們會從他們的數(shù)據(jù)中篩選出目標客群，然后我們有金融服務(wù)的過程，為這些客群進行小額度借款的服務(wù)，目前是500元左右。我們從騰訊那里篩選了5000萬客戶，現(xiàn)在剛剛起步，建模需要不斷數(shù)據(jù)驗證，很多的參數(shù)需要行為數(shù)據(jù)不斷修正。評分的準確度是不斷完善的過程，我們開始提供金融服務(wù)，同時我們會將結(jié)果反饋到騰訊，來評估我們的準確度。目前運營狀態(tài)不錯，運行從去年11月11日上線，今年2月14正式大規(guī)模推廣，截至7月借款筆數(shù)已超過250萬筆。

　　現(xiàn)在很多公司在跟數(shù)據(jù)機構(gòu)合作，其中對風(fēng)險的把控、風(fēng)險理念不同，但是技術(shù)上很強的并不多。判斷一個公司，首先看有沒有風(fēng)險定價的能力，指不管是什么客群，我們的定價可以完全覆蓋我們的銷售成本、運營成本和風(fēng)險損失，根據(jù)客群不同的表現(xiàn)，我們劃分不同的風(fēng)險等級，進行定價。另外，做預(yù)先批準。我們采集很多數(shù)據(jù)，從中篩選出符合要求的白名單，不需要提供補充的信息，直接可以借款，這是額度預(yù)批的過程，背后利用我們決策系統(tǒng)的分析能力提供相應(yīng)的支持。

　　騰訊有自己的征信公司，需要征信來盈利，如果他們的數(shù)據(jù)沒有一個好的驗證機制的話，分數(shù)是沒有用的，因為不知道風(fēng)險概率。實際上，我們的核心是風(fēng)險管理，我們在和騰訊合作過程中，向他提供用戶白名單。在金融領(lǐng)域，優(yōu)質(zhì)的客群永遠是稀缺的，競爭激烈的。

　　如何評價當下中國征信行業(yè)的現(xiàn)狀？

　　征信領(lǐng)域大家都是剛剛起步，大家還沒有市場化、專業(yè)化的服務(wù)，很多人都在試探，看這樣的服務(wù)是否可以幫助他們做好風(fēng)險防范工作。在國內(nèi)的話，誠信度都要打上問號，不管是什么旗下的公司。征信牌照的獲取對征信提供方的要求比較嚴格，必須是獨立的第三方，最終不知道結(jié)果怎么樣，像美國最終提供征信服務(wù)的機構(gòu)也只有兩家，這個市場的容量，真正提供專業(yè)性服務(wù)還是要有一個過程。

　　是否真正通過大數(shù)據(jù)做還是未知數(shù)，征信機構(gòu)也也可能被兼并重組， 這是市場行為，打出的分不專業(yè)，那這樣的征信公司就沒有意義的了，哪怕拿到了牌照也沒用。

　　對于我們而言，一方面我們會積極響應(yīng)民間征信基礎(chǔ)建設(shè)，建設(shè)民間征信機制來防范市場風(fēng)險，另一方面，我們目前只能通過第三方機構(gòu)去抓取一些數(shù)據(jù)，不能很公開的在市場上買這些數(shù)據(jù)，征信牌照發(fā)放后對于行業(yè)促進作用很大，國家鼓勵這方面的工作，增強我們風(fēng)險防范的能力，同時我們也可以對更專注自己擅長、能夠發(fā)揮自身核心技術(shù)能力的領(lǐng)域。