保險業(yè)大數(shù)據(jù)運用何以“從0到1”

眾所周知，保險業(yè)正處于科技推動變革的階段，以互聯(lián)網(wǎng)、移動社交網(wǎng)絡(luò)、云計算和大數(shù)據(jù)為代表的數(shù)字化技術(shù)，正加速影響著保險業(yè)的日常運作。 
　　“在所有的新技術(shù)中，大數(shù)據(jù)對保險行業(yè)的影響最具顛覆性?！辈ㄊ款D咨詢公司與中保協(xié)近日聯(lián)合發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)+時代，大數(shù)據(jù)改良與改革中國保險業(yè)》指出，一方面，大數(shù)據(jù)分析將“改良”傳統(tǒng)保險行業(yè)的日常運作，這種影響體現(xiàn)在價值鏈的方方面面，以風險評估與定價、交叉銷售、客戶流失管理、理賠欺詐檢測及理賠預(yù)防與緩解為重點；另一方面，大數(shù)據(jù)與互聯(lián)網(wǎng)還將“顛覆”傳統(tǒng)的保險業(yè)務(wù)邊界與商業(yè)模式，如基于使用的保險（UBI）以及平臺化的生態(tài)圈，并帶來大量的跨界競爭與顛覆場景。 
　　事實上，大數(shù)據(jù)對保險價值鏈的影響體現(xiàn)在方方面面，根據(jù)波士頓咨詢的研究，最重要的“改良效應(yīng)”發(fā)生在五個環(huán)節(jié)，即風險評估與定價、交叉銷售、客戶流失管理、理賠欺詐檢測、理賠預(yù)防與緩解。 
　　就風險評估與定價方面而言，在大數(shù)據(jù)時代，風險特征的描述被極大豐富，數(shù)據(jù)資源的獲取也將越發(fā)便利。在車險領(lǐng)域，除獲得車型數(shù)據(jù)、汽車零整比數(shù)據(jù)、二手車數(shù)據(jù)以外，險企還使用車載傳感設(shè)備收集駕駛員行為風險，開發(fā)UBI車險；在壽險領(lǐng)域，險企利用可穿戴設(shè)備能夠?qū)崟r監(jiān)控人體健康情況（運動量、睡眠、心跳等），彌補了生命表對于洞察細分群體的人體健康及生死概率的能力不足。 
　　值得一提的是，對來自互聯(lián)網(wǎng)和社交媒體的非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)分析，有助于識別消費者潛在風險。如美國ZestFinance通過對貸款申請人超過1萬條的互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)進行分析，為銀行貸款、信用卡及保險提供高質(zhì)量的擔保評估，使得違約率比行業(yè)平均水平低60%左右。而中國平安相關(guān)負責人日前也透露，未來旗下的前海征信將會聯(lián)手保險機構(gòu)，幫助識別投保人的潛在風險，以進行精準定價、識別欺詐。 
　　而對于最大化客戶價值、促進業(yè)務(wù)協(xié)同的最重要手段，交叉銷售也能在大數(shù)據(jù)時代被提質(zhì)增效。鑒于只有細分與洞察客戶，精確了解其關(guān)鍵需求，才能大幅提升交叉銷售的準確率。波士頓咨詢公司認為，險企需要建設(shè)分析型客戶關(guān)系管理平臺，以對客戶數(shù)據(jù)進行統(tǒng)一管理并建立客戶分析模型，發(fā)揮共享與集約優(yōu)勢，避免專業(yè)公司各自為戰(zhàn)。而對于業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不均衡的集團，更適合由強勢業(yè)務(wù)帶動弱勢業(yè)務(wù)發(fā)展，如果能夠?qū)崿F(xiàn)客戶資源跨法律實體共享，至少可以挖掘10%~20%的潛在市場價值。 
　　此外，借助大數(shù)據(jù)手段，險企還可以顯著提升反欺詐的準確性和及時性。大數(shù)據(jù)模型可以自動識別出理賠中可能的欺詐模式、理賠人潛在的欺詐行為以及可能存在的欺詐網(wǎng)絡(luò)。同時，要確保數(shù)據(jù)資源，數(shù)據(jù)越完整、越多樣，則越有可能通過復(fù)雜的算法與分析識別可能的欺詐行為，其中必要的數(shù)據(jù)包括理賠歷史記錄、保單信息、其他保險公司數(shù)據(jù)、醫(yī)療保險數(shù)據(jù)、事故統(tǒng)計數(shù)據(jù)、征信記錄、犯罪記錄、社交網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)等。 
　　值得注意的是，雖然險企都非?？粗貙Υ髷?shù)據(jù)的應(yīng)用，但是正如中國平安董事長馬明哲近日在該公司半年報溝通會上所言，“不是人人都有大數(shù)據(jù)，99%的公司包括互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)擁有的只是信息，還不能說是大數(shù)據(jù)”。 
　　馬明哲坦言，要在互聯(lián)網(wǎng)上判斷一個人的全貌，必須掌握其3600種不同因子的數(shù)據(jù)，盡管中國平安有20多家金融公司，擁有超過7億用戶的多維度信息和數(shù)據(jù)，包含幾百個因子，但也是冰山一角而已。所謂大數(shù)據(jù)，必須有足夠大的量和頻率，要有多樣性，用戶的消費數(shù)據(jù)、社交數(shù)據(jù)、日常行為數(shù)據(jù)等，并且能夠智能互聯(lián)、動態(tài)分析，否則只是局部的資料而已。 
　　在波士頓咨詢調(diào)研的險企中，63%的車險公司已開展車聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用，16%已開展平臺生態(tài)圈實踐。波士頓咨詢指出，相比歐美市場，在中國推廣UBI車險似乎“有些尷尬”，考慮到國內(nèi)車險整體盈利堪憂，若以更優(yōu)惠的價值作為切入點，很可能造成更大程度上的行業(yè)虧損。除非險企能夠利用車聯(lián)網(wǎng)更好地選擇風險、識別理賠欺詐并提供增值服務(wù)，追求在綜合成本率和客戶滿意度方面的質(zhì)量提升。 
　　而對于目前穿戴式設(shè)備在健康險中的應(yīng)用，目前國內(nèi)險企普遍采取觀望態(tài)度，雖然認為可穿戴設(shè)備未來發(fā)展?jié)摿薮?，但法律風險及倫理風險巨大，亟須相關(guān)法律法規(guī)進一步完善，因此相比人體健康數(shù)據(jù)，險企更希望獲得來自醫(yī)療、體檢機構(gòu)的電子病例，用于理賠關(guān)聯(lián)和產(chǎn)品定價。 
　　不過，當前險企一致看好垂直平臺生態(tài)圈，認為互聯(lián)網(wǎng)時代險企勢必與各行各業(yè)開展多項合作、提供一攬子服務(wù)，共同構(gòu)建數(shù)字化保險的平臺生態(tài)圈。對此，波士頓咨詢公司建議，目前生態(tài)圈建設(shè)難度較大、周期較長，涉及商業(yè)模式改良及資源整合等眾多難題，尚需險企勇于投入、耐心求索。