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大數(shù)據(jù)時(shí)代的來臨,會給p2p帶來什么_數(shù)據(jù)分析師考試
2015-08-01
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大數(shù)據(jù)時(shí)代的來臨,會給p2p帶來什么_數(shù)據(jù)分析師考試


作為互聯(lián)網(wǎng)金融的一種模式，P2P行業(yè)如何發(fā)展一直是輿論的焦點(diǎn)。其中最被大家推崇的一種觀點(diǎn)是P2P的發(fā)展必須結(jié)合大數(shù)據(jù)。

　　那么大數(shù)據(jù)與P2P的結(jié)合在怎樣存在的呢？整體說金融的本質(zhì)還是風(fēng)險(xiǎn)，從風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域進(jìn)入，建造計(jì)算法則，把數(shù)據(jù)系統(tǒng)化是一個入手的方面。大數(shù)據(jù)征信，將注意力從數(shù)據(jù)的精確性轉(zhuǎn)移到數(shù)據(jù)的相關(guān)性上來：個人的身份信息核實(shí)(從面對面實(shí)地核查到通過社交網(wǎng)絡(luò)、微信、QQ 等進(jìn)行數(shù)據(jù)分析);個人的償債能力，包括收入水平與債務(wù)壓力(從考察一個人的工作性質(zhì)、收入水平以及房產(chǎn)、汽車 等財(cái)產(chǎn)信息以及現(xiàn)實(shí)債備情況到分析其的消費(fèi)水平、每月消費(fèi)金額甚至社交圈中的交談等);個人的還款意愿(從分析還款記錄到通過交易的好評度、朋友圈內(nèi)的交流內(nèi)容、甚至個人用語，對人物進(jìn)行刻畫分類);約束力(從傳統(tǒng)的抵押、擔(dān)保到將違約紀(jì)錄納入征信紀(jì)錄中的制度設(shè)計(jì)等)。

　　但在目前國內(nèi)特別是在征信制度還不完善的情況下P2P網(wǎng)貸平臺風(fēng)控體系中的大數(shù)據(jù)運(yùn)用仍屬“試水”。中國社會科學(xué)院金融研究所副所長何德旭表示，針對個人用戶的信用評估相對簡單，但對平臺的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警則存在一定“瓶頸”。其一，即使是平臺公布的數(shù)據(jù)，真實(shí)性也很難考證。同時(shí)，各個公司的數(shù)據(jù)口徑也存在差異。此外，對數(shù)據(jù)評估指標(biāo)體系的選取和權(quán)重究竟如何確定？從目前來看，各家的一級指標(biāo)相差不大，都包括信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、流動性風(fēng)險(xiǎn)等指標(biāo)，但在二級和三級指標(biāo)的選取上則存在較大差異。

　　除此之外，數(shù)據(jù)來源也是件值得商榷的事情，可能大家認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)上的社交數(shù)據(jù)可以作為參考依據(jù)，這其實(shí)牽涉到兩個問題。其一，在互聯(lián)網(wǎng)上人性是被放大的，現(xiàn)實(shí)中不敢說的話，在網(wǎng)絡(luò)上卻敢說，現(xiàn)實(shí)中內(nèi)向的人在網(wǎng)絡(luò)上或許會非常外向。也就是說互聯(lián)網(wǎng)上的社交信息很難還原現(xiàn)實(shí)中人的信用；其二，社交信用并不一定能代表金融信用。

　　所以，如果說P2P攜手大數(shù)據(jù)一起飛可行的話，那肯定的是還有很長的一段路要走。現(xiàn)如今P2P企業(yè)都在嘗試，很多企業(yè)紛紛自行建設(shè)征信數(shù)據(jù)庫。大平臺方面，宜信宜人貸所開創(chuàng)的大數(shù)據(jù)征信模式是比較典型的代表。同時(shí)，P2P攜手大數(shù)據(jù)也是給很多小平臺尋求發(fā)展的機(jī)會，包括房易貸在內(nèi)的很多小平臺都在攜手大數(shù)據(jù)這條路上尋找彎道超越的方法。

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