“大數(shù)據(jù)”的保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)用主題_數(shù)據(jù)分析師考試

在數(shù)據(jù)應(yīng)用呈現(xiàn)爆炸式發(fā)展的時(shí)代，不能把握“大數(shù)據(jù)”商機(jī)、引領(lǐng)潮流的保險(xiǎn)企業(yè)，將可能逐漸喪失市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

　　“大數(shù)據(jù)”是依托新的數(shù)據(jù)處理技術(shù)，對(duì)海量、高速增長(zhǎng)、多樣化的結(jié)構(gòu)和非結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)進(jìn)行加工挖掘，找尋數(shù)據(jù)背后的規(guī)律，以提高分析決策能力、優(yōu)化流程和科學(xué)配置資源的管理工具。

　　“大數(shù)據(jù)”正在向經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、科學(xué)、文體及公共衛(wèi)生等多個(gè)領(lǐng)域快速滲透。在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、移動(dòng)互聯(lián)、云計(jì)算等新技術(shù)和金融市場(chǎng)化改革的雙驅(qū)動(dòng)下，金融與互聯(lián)網(wǎng)、各金融板塊之間的界限和壁壘被沖破，市場(chǎng)的游戲規(guī)則發(fā)生了深刻變化，誰(shuí)掌握了數(shù)據(jù)，誰(shuí)就掌握了競(jìng)爭(zhēng)的制高點(diǎn)。

　　現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)要在經(jīng)濟(jì)“新常態(tài)”中研究和實(shí)施“大數(shù)據(jù)”戰(zhàn)略，關(guān)鍵要找準(zhǔn)大數(shù)據(jù)在保險(xiǎn)業(yè)的應(yīng)用場(chǎng)景、應(yīng)用主題和應(yīng)用策略。

　　助力保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化

　　保險(xiǎn)作為一種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和管理工具，是一種社會(huì)群體之間的風(fēng)險(xiǎn)救助機(jī)制。保險(xiǎn)產(chǎn)品機(jī)理主要是遵循統(tǒng)計(jì)學(xué)范疇的“大數(shù)法則”，基于歷史風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生和損失的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析和預(yù)測(cè)，在重復(fù)隨機(jī)現(xiàn)象中找出“必然”規(guī)律，依靠精算技術(shù)實(shí)施產(chǎn)品定價(jià)、建立財(cái)務(wù)運(yùn)行機(jī)制。有些觀點(diǎn)認(rèn)為大數(shù)據(jù)顛覆了“大數(shù)法則”，實(shí)際上，雖然兩者都是在“大量”數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)務(wù)預(yù)測(cè)，但在保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)機(jī)制中的作用基點(diǎn)是完全不同的。

　　“大數(shù)法則”是保險(xiǎn)定價(jià)的根本法則，特別是針對(duì)車(chē)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、健康等關(guān)系社會(huì)公眾利益的領(lǐng)域，必須依托“大數(shù)法則”確保行業(yè)基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)損失率厘定的公平性、充足性和安全性。也就是說(shuō)，“大數(shù)法則”是保險(xiǎn)運(yùn)行管理的數(shù)理邏輯，是保險(xiǎn)業(yè)不可動(dòng)搖的理論和定價(jià)基礎(chǔ)。而“大數(shù)據(jù)”主要發(fā)揮保險(xiǎn)定價(jià)的輔助作用，特別是采集和獲取客戶(hù)行為、交易的網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)進(jìn)行關(guān)聯(lián)分析，找尋數(shù)據(jù)背后風(fēng)險(xiǎn)與成本、收益的匹配規(guī)律，推動(dòng)保險(xiǎn)公司客戶(hù)細(xì)分化、責(zé)任碎片化、產(chǎn)品定制化，優(yōu)化精算定價(jià)模型，主要基于附加費(fèi)率建立科學(xué)、有效的保險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)機(jī)制和差別化定價(jià)機(jī)制。

　　因此，“大數(shù)據(jù)”并沒(méi)有顛覆“大數(shù)法則”，而是對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化形成機(jī)制的重要優(yōu)化和改進(jìn)，是一種以新技術(shù)為依托、更加精細(xì)化的風(fēng)險(xiǎn)管理輔助工具。

　　目前，新一輪保險(xiǎn)費(fèi)率形成機(jī)制改革步伐明顯加快，非車(chē)險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、投資連結(jié)險(xiǎn)、普通型壽險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)等已經(jīng)相繼放開(kāi)，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)市場(chǎng)化改革也即將發(fā)令放行，更多的產(chǎn)品定價(jià)權(quán)和選擇權(quán)將交給市場(chǎng)。科學(xué)、有效的費(fèi)率形成機(jī)制是市場(chǎng)化改革成功的關(guān)鍵。應(yīng)全面構(gòu)造以“大數(shù)法則”為基礎(chǔ)的基準(zhǔn)費(fèi)率和以“大數(shù)據(jù)”技術(shù)為輔助的附加費(fèi)率和產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制。

　　一方面，保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)應(yīng)主導(dǎo)構(gòu)建公開(kāi)公正的保險(xiǎn)基準(zhǔn)費(fèi)率形成機(jī)制，建立保險(xiǎn)基準(zhǔn)費(fèi)率定期測(cè)算和發(fā)布機(jī)制，特別是借鑒國(guó)際上的成熟經(jīng)驗(yàn)和模式，設(shè)立獨(dú)立的保險(xiǎn)費(fèi)率厘定機(jī)構(gòu)，形成主要保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)參照基準(zhǔn)體系。另一方面，要鼓勵(lì)保險(xiǎn)企業(yè)在遵循基準(zhǔn)費(fèi)率的同時(shí)，發(fā)揮大數(shù)據(jù)在保險(xiǎn)產(chǎn)品區(qū)域化、差別化、個(gè)性化的創(chuàng)新支撐作用，處理好產(chǎn)品創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)、成本、收益的關(guān)系。

　　驅(qū)動(dòng)新一輪轉(zhuǎn)型發(fā)展

　　自改革開(kāi)放以來(lái)，保險(xiǎn)市場(chǎng)保費(fèi)和資產(chǎn)規(guī)模迅速擴(kuò)張，卻難以逃脫產(chǎn)品同質(zhì)化、“跑馬圈地”、價(jià)格惡性競(jìng)爭(zhēng)、服務(wù)體驗(yàn)差的外部詬病，歸根到底還是源于“以產(chǎn)品為中心”的粗放式發(fā)展模式。由于保險(xiǎn)企業(yè)數(shù)據(jù)維度、質(zhì)量、可利用度和處理能力不足，向“以客戶(hù)為中心”的集約化管理模式轉(zhuǎn)型“常提卻難新”。

　　伴隨金融綜合化、保險(xiǎn)集團(tuán)化、渠道多元化發(fā)展，特別是電銷(xiāo)、第三方電商、移動(dòng)互聯(lián)等新渠道的興起，保險(xiǎn)數(shù)據(jù)的歷史積累、采集維度、關(guān)聯(lián)分析與實(shí)踐應(yīng)用日益成熟，由于大數(shù)據(jù)有利于提升保險(xiǎn)企業(yè)對(duì)客戶(hù)行為特征、風(fēng)險(xiǎn)和產(chǎn)品偏好的分析能力，為保險(xiǎn)企業(yè)客戶(hù)關(guān)系管理、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與定價(jià)、營(yíng)銷(xiāo)策略分析、理賠欺詐風(fēng)險(xiǎn)防控提供了新的驅(qū)動(dòng)力，成為保險(xiǎn)業(yè)新一輪轉(zhuǎn)型發(fā)展的“利器”。

　　因此，保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)找準(zhǔn)大數(shù)據(jù)在經(jīng)營(yíng)管理中的應(yīng)用場(chǎng)景，著力解決制約轉(zhuǎn)型發(fā)展的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。

　　一是加強(qiáng)數(shù)據(jù)資源內(nèi)外部整合。加強(qiáng)集團(tuán)內(nèi)部、各渠道、各產(chǎn)品線(xiàn)的數(shù)據(jù)整合利用，積極采集全面反映客戶(hù)行為特征和交易偏好的移動(dòng)互聯(lián)、社交媒體、電商、地理位置、OBD等線(xiàn)上數(shù)據(jù)，引入身份、信用、車(chē)輛、駕駛行為等線(xiàn)下數(shù)據(jù)，為大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用建立現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)。

　　二是構(gòu)建完整的客戶(hù)數(shù)據(jù)圖譜。依托數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，推進(jìn)客戶(hù)需求分析和客戶(hù)群組細(xì)分，在集團(tuán)或公司內(nèi)部建立客戶(hù)虛擬賬戶(hù)，豐富客戶(hù)全景視圖，加強(qiáng)客戶(hù)挽留與個(gè)性化推薦，促進(jìn)客戶(hù)的獲取率、留存率和持續(xù)率。構(gòu)建完善的客戶(hù)自助服務(wù)體系，改善客戶(hù)體驗(yàn)、提升客戶(hù)忠誠(chéng)度、提高客戶(hù)整體價(jià)值。

　　三是提升數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)和決策能力。重點(diǎn)提升對(duì)非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)、加工和分析能力。圍繞交叉和二次銷(xiāo)售、精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)、代理人甄選和流失預(yù)警，加強(qiáng)數(shù)據(jù)分析和快速響應(yīng)，整合昂貴的渠道資源，提升銷(xiāo)售渠道價(jià)值。通過(guò)理賠洞見(jiàn)分析、反欺詐關(guān)聯(lián)分析，提升成本精細(xì)化管理、精準(zhǔn)打擊欺詐行為。

　　四是加強(qiáng)數(shù)據(jù)架構(gòu)規(guī)劃。引入新的大數(shù)據(jù)分析工具和存儲(chǔ)技術(shù)，提高對(duì)語(yǔ)音、視頻、圖片、網(wǎng)絡(luò)日志等非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的分析處理能力，對(duì)信息模型、主輔數(shù)據(jù)源以及數(shù)據(jù)集成架構(gòu)進(jìn)行前瞻性設(shè)計(jì)，加強(qiáng)主數(shù)據(jù)和元數(shù)據(jù)管理，推動(dòng)信息數(shù)據(jù)的邏輯整合。提高自身數(shù)據(jù)質(zhì)量，注重?cái)?shù)據(jù)全生命周期管理。

　　開(kāi)創(chuàng)“數(shù)據(jù)治理”新模式

　　在保險(xiǎn)資金運(yùn)用和費(fèi)率市場(chǎng)化加快推進(jìn)的背景下，按照保監(jiān)會(huì)“放開(kāi)前端、管住后端”的市場(chǎng)化改革思路，市場(chǎng)化的“新常態(tài)”使傳統(tǒng)的文件出臺(tái)、現(xiàn)場(chǎng)檢查、行政處罰等保險(xiǎn)市場(chǎng)治理手段難以奏效，滯后的監(jiān)管技術(shù)手段將無(wú)助于有效防控區(qū)域性和系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，客觀上要求保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)從依靠行政手段向依靠“數(shù)據(jù)手段”治理市場(chǎng)轉(zhuǎn)變：

　　一是從場(chǎng)外交易向場(chǎng)內(nèi)交易轉(zhuǎn)變。通過(guò)建立保險(xiǎn)產(chǎn)品交易、中介交易和資產(chǎn)交易的交易場(chǎng)所和信息平臺(tái)，促進(jìn)保險(xiǎn)交易的透明化、規(guī)則化和信息對(duì)稱(chēng)化；二是從監(jiān)管信息統(tǒng)計(jì)與非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管向保單登記管理轉(zhuǎn)變。市場(chǎng)和風(fēng)險(xiǎn)的快速變化，促使保險(xiǎn)監(jiān)管從依靠時(shí)滯的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)和局部的樣本數(shù)據(jù)，向保單級(jí)的全量數(shù)據(jù)和實(shí)時(shí)的生產(chǎn)數(shù)據(jù)演變；三是由條款費(fèi)率靜態(tài)審批管理向基準(zhǔn)費(fèi)率測(cè)算常態(tài)化轉(zhuǎn)變。定價(jià)權(quán)逐步交給市場(chǎng)后，產(chǎn)品創(chuàng)新必然層出不窮，基準(zhǔn)費(fèi)率常態(tài)監(jiān)測(cè)、回溯分析和定期測(cè)算是產(chǎn)品監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)控制的必然要求。

　　基于上述行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展和市場(chǎng)治理需求，應(yīng)從提高行業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力的高度，科學(xué)規(guī)劃行業(yè)大數(shù)據(jù)體系。

　　一是全面推進(jìn)行業(yè)信息共享與應(yīng)用。在客戶(hù)隱私保護(hù)和數(shù)據(jù)安全的前提下，建立行業(yè)中央集成數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)，打破企業(yè)之間的數(shù)據(jù)孤島，將分散在各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)，按照客戶(hù)、保單、業(yè)務(wù)等多個(gè)主題進(jìn)行采集、存儲(chǔ)和有限共享，充分釋放數(shù)據(jù)共享在規(guī)范市場(chǎng)行為、反保險(xiǎn)欺詐、提升定價(jià)能力、促進(jìn)精細(xì)化管理等方面的內(nèi)在價(jià)值。

　二是主動(dòng)與外部數(shù)據(jù)交互應(yīng)用。拓寬行業(yè)整體數(shù)據(jù)維度，依托行業(yè)數(shù)據(jù)共享的平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，積極引入公安、氣象、醫(yī)療、教育、信用、移動(dòng)通信等外部數(shù)據(jù)，主動(dòng)與交管、稅務(wù)、經(jīng)偵、社保、征信等公共管理部門(mén)進(jìn)行數(shù)據(jù)交互，發(fā)揮外部數(shù)據(jù)在行業(yè)內(nèi)部治理中的獨(dú)特作用，依托共享平臺(tái)有效延伸保險(xiǎn)參與社會(huì)治理的范圍和觸點(diǎn)。

　　三是研究制定行業(yè)大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略和設(shè)施框架。完善信息共享平臺(tái)和保單登記制度等相關(guān)法律法規(guī)，為行業(yè)大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略實(shí)施建立良好的政策環(huán)境。加強(qiáng)行業(yè)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)，規(guī)范統(tǒng)一共享接口標(biāo)準(zhǔn)，提高數(shù)據(jù)整體質(zhì)量；不斷優(yōu)化共享數(shù)據(jù)庫(kù)的采集、存儲(chǔ)、處理與結(jié)果應(yīng)用的流程和技術(shù)，研究建立行業(yè)數(shù)據(jù)分析框架和模型，依托數(shù)據(jù)挖掘、云計(jì)算平臺(tái)、虛擬化技術(shù)，支持海量、多結(jié)構(gòu)類(lèi)型、高頻度的大數(shù)據(jù)處理。加強(qiáng)行業(yè)信息共享的安全體系建設(shè)，保障保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與共享信息關(guān)聯(lián)生產(chǎn)的連續(xù)性、安全性和穩(wěn)定性。