網(wǎng)貸風(fēng)控,大數(shù)據(jù)怎樣幫忙_數(shù)據(jù)分析師考試

股市讓你傷心，P2P又重回投資者的“法眼”。本周，網(wǎng)貸之家公布的數(shù)據(jù)顯示，上半年，P2P網(wǎng)貸成交量達(dá)3006.19億元，超過(guò)去年全年的2528億元成交量，月均增速達(dá)10.08％。網(wǎng)貸之家預(yù)計(jì)，2015年P(guān)2P網(wǎng)貸行業(yè)全年成交量將突破8000億元。

與此同時(shí)，網(wǎng)貸行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制和數(shù)據(jù)來(lái)源一直是人們關(guān)注的。如何利用大數(shù)據(jù)來(lái)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制？我們的個(gè)人信息和信用如何統(tǒng)計(jì)？

開(kāi)放大數(shù)據(jù)，讓誠(chéng)信透明

上周末，致力于做網(wǎng)貸平臺(tái)技術(shù)的中科柏誠(chéng)科技有限公司對(duì)外發(fā)布其將與國(guó)家信息中心隸屬的中經(jīng)網(wǎng)共同出資成立中經(jīng)柏誠(chéng)有限公司，該公司立足于支持各級(jí)政府主管部門(mén)和各類(lèi)資質(zhì)發(fā)證機(jī)構(gòu)歸集電子契約認(rèn)證、保管和查驗(yàn)，統(tǒng)一的開(kāi)展跨地區(qū)、跨行業(yè)、跨群體的信息服務(wù)，是基于大數(shù)據(jù)、云計(jì)算的互聯(lián)網(wǎng)金融綜合信息服務(wù)。

國(guó)家信息中心的相關(guān)負(fù)責(zé)人在會(huì)上表示，目前互聯(lián)網(wǎng)金融存在著交易雙方彼此不熟悉，交易商品不清楚，看不見(jiàn)摸不著，總是讓人放不下心，制約著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。另外交易所涉及的各種契約、電子化的資質(zhì)，也是看不見(jiàn)摸不著，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融常態(tài)化也是不利的。此次雙方合作就是希望解決互聯(lián)網(wǎng)金融存在的不規(guī)范和一些弊端。希望新服務(wù)可以推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融、電子商務(wù)的發(fā)展。利用技術(shù)手段做電子協(xié)議的公證中心、查驗(yàn)中心、保全中心對(duì)整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融提供獨(dú)立第三方的中立查驗(yàn)。國(guó)家信息中心目前正在構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)化數(shù)據(jù)中心，利用云計(jì)算搭建社會(huì)誠(chéng)信體系的數(shù)據(jù)交換平臺(tái)，未來(lái)將覆蓋十幾個(gè)部委，為社會(huì)提供誠(chéng)信查驗(yàn)服務(wù)。

中科柏誠(chéng)董事長(zhǎng)王德敬告訴科技日?qǐng)?bào)記者，雙方的合作是基于國(guó)務(wù)院《社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014—2020年）》的文件中提到了“加快社會(huì)信用體系建設(shè)”的規(guī)劃綱要，深入推進(jìn)“商務(wù)誠(chéng)信建設(shè)”中的金融領(lǐng)域信用建設(shè)、電子商務(wù)領(lǐng)域信用建設(shè)、中介服務(wù)業(yè)信用建設(shè)；深入推進(jìn)“全面推進(jìn)社會(huì)誠(chéng)信建設(shè)”中的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用及服務(wù)領(lǐng)域信用建設(shè)，貫徹國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)+的經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略部署，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融、民間金融交易秩序，國(guó)家信息中心擬建設(shè)全國(guó)范圍應(yīng)用的互聯(lián)網(wǎng)金融、民間金融交易安全保障系統(tǒng)，以推進(jìn)政務(wù)誠(chéng)信、商務(wù)誠(chéng)信、社會(huì)誠(chéng)信和司法公信建設(shè)為主要內(nèi)容的社會(huì)信用體系，并為社會(huì)信用體系提供數(shù)據(jù)支撐平臺(tái)。

銀行數(shù)據(jù)多，需要慢慢挖

其實(shí)，金融行業(yè)在發(fā)展大數(shù)據(jù)能力方面具有天然優(yōu)勢(shì)。受行業(yè)特性影響，金融機(jī)構(gòu)在開(kāi)展業(yè)務(wù)的過(guò)程中積累了海量的高價(jià)值數(shù)據(jù)，其中包括客戶(hù)身份、資產(chǎn)負(fù)債情況、資金收付交易等數(shù)據(jù)。以銀行業(yè)為例，其數(shù)據(jù)強(qiáng)度高居各行業(yè)之首——銀行業(yè)每創(chuàng)收100萬(wàn)美元，平均就會(huì)產(chǎn)生820GB的數(shù)據(jù)。作為行業(yè)中的“巨無(wú)霸”，銀行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)對(duì)大數(shù)據(jù)的應(yīng)用尤其可圈可點(diǎn)。

在發(fā)展大數(shù)據(jù)能力方面，銀行業(yè)堪稱(chēng)是“領(lǐng)軍者”?？v觀銀行業(yè)的六個(gè)主要業(yè)務(wù)板塊（零售銀行、公司銀行、資本市場(chǎng)、交易銀行、資產(chǎn)管理、財(cái)富管理），每個(gè)業(yè)務(wù)板塊都可以借助大數(shù)據(jù)來(lái)更深入地了解客戶(hù)，并為其制定更具針對(duì)性的價(jià)值主張，同時(shí)提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

在美國(guó)，一家互聯(lián)網(wǎng)信用評(píng)估機(jī)構(gòu)已成為多家銀行在個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方面的好幫手。該機(jī)構(gòu)通過(guò)分析客戶(hù)在各個(gè)社交平臺(tái)（如臉譜和推特）留下的數(shù)據(jù)，對(duì)銀行的信貸申請(qǐng)客戶(hù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，并將結(jié)果賣(mài)給銀行。銀行將這家機(jī)構(gòu)的評(píng)估結(jié)果與內(nèi)部評(píng)估相結(jié)合，從而形成更完善更準(zhǔn)確的違約評(píng)估。這樣的做法既幫助銀行降低了風(fēng)險(xiǎn)成本，同時(shí)也為銀行帶來(lái)了風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)方面的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

相較于零售銀行業(yè)務(wù)，公司銀行業(yè)務(wù)對(duì)大數(shù)據(jù)的應(yīng)用似乎缺乏亮點(diǎn)。但實(shí)際上，大數(shù)據(jù)在公司銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域正在發(fā)揮著前所未有的作用。西班牙一家大型銀行正是利用大數(shù)據(jù)來(lái)為企業(yè)客戶(hù)提供全面深入的信用風(fēng)險(xiǎn)分析。該行首先識(shí)別出影響行業(yè)發(fā)展的主要因素，然后對(duì)這些因素一一進(jìn)行模擬，以測(cè)試各種事件對(duì)其客戶(hù)業(yè)務(wù)發(fā)展的潛在影響，并綜合評(píng)判每個(gè)企業(yè)客戶(hù)的違約風(fēng)險(xiǎn)。這樣的做法不僅成本低，而且對(duì)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的速度快，同時(shí)顯著提升了評(píng)估的準(zhǔn)確性。

波士頓2014年底發(fā)布的《金融業(yè)大數(shù)據(jù)應(yīng)用指南》中就指出，傳統(tǒng)方式讓銀行對(duì)企業(yè)客戶(hù)的違約風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估多是基于過(guò)往的營(yíng)業(yè)數(shù)據(jù)和信用信息。這種方式的最大弊端就是缺少前瞻性，因?yàn)橛绊懫髽I(yè)違約的重要因素并不僅僅只是企業(yè)自身的經(jīng)營(yíng)狀況，還包括行業(yè)的整體發(fā)展?fàn)顩r，正所謂“覆巢之下，焉有完卵”。但要進(jìn)行這樣的分析往往需要大量的資源投入，因此在數(shù)據(jù)處理資源稀缺的環(huán)境下無(wú)法得到廣泛應(yīng)用，而大數(shù)據(jù)手段則大幅減少了此類(lèi)分析對(duì)資源的需求。

傳統(tǒng)金融加快實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享

由此看來(lái)，大數(shù)據(jù)不僅能幫助互聯(lián)網(wǎng)金融做好風(fēng)控，還能幫助傳統(tǒng)金融業(yè)開(kāi)拓新領(lǐng)域、降低成本。然而，金融數(shù)據(jù)共享可能成為橫在雙方中的“?！薄Ｃ裆y行研究院院長(zhǎng)黃劍輝認(rèn)為，在與互聯(lián)網(wǎng)的融合過(guò)程中，銀行業(yè)存在著不同的改革瓶頸。對(duì)于國(guó)有大型銀行來(lái)說(shuō)，受到傳統(tǒng)觀念和體制上的制約，體量龐大，難以快速實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型；而中小銀行由于在資金、技術(shù)和人才方面的限制，“互聯(lián)網(wǎng)+”的改革路徑往往呈現(xiàn)“有心無(wú)力”的特點(diǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的信息披露和風(fēng)控則是直接影響其今后發(fā)展的關(guān)鍵。

7月初，網(wǎng)貸之家剛剛公布數(shù)據(jù)顯示，上半年P(guān)2P網(wǎng)貸成交量達(dá)3006.19億元，超過(guò)去年全年的2528億元成交量，月均增速達(dá)10.08%。同時(shí)，行業(yè)收益率正逐漸回歸理性，2015年網(wǎng)貸行業(yè)綜合收益率已經(jīng)從1月的15.81%下行至6月的14.17%。

面對(duì)問(wèn)題平臺(tái)高發(fā)的行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，今年以來(lái)，網(wǎng)貸行業(yè)積極尋求資本關(guān)注，與銀行、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)展合作，多途徑拓展增信，但這些增信手段能否實(shí)現(xiàn)信用加分還有待觀察。業(yè)內(nèi)人士表示P2P平臺(tái)公司的借款流程和銀行流程差異很大，這種對(duì)接還需要時(shí)間磨合。

中國(guó)人民銀行征信中心副主任王曉蕾就曾表示，隨著近年來(lái)金融市場(chǎng)的發(fā)展，一些小型金融機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)對(duì)征信系統(tǒng)運(yùn)行提出了新的挑戰(zhàn)。為應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)，中國(guó)人民銀行已經(jīng)建成了通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)報(bào)送和查詢(xún)征信系統(tǒng)的服務(wù)?！半S著平臺(tái)的進(jìn)一步完善，小微金融機(jī)構(gòu)有希望用更快的速度進(jìn)入征信系統(tǒng)。同時(shí)，我們希望通過(guò)市場(chǎng)化程度比較高的機(jī)構(gòu)，建立與P2P機(jī)構(gòu)間的信貸共享系統(tǒng)，建立征信中心、征信系統(tǒng)與P2P之間的信任關(guān)系。