大數(shù)據(jù)時代，信用可以當(dāng)錢花_數(shù)據(jù)分析師考試

近日，多家互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭發(fā)力征信市場，密集發(fā)布了多款產(chǎn)品。專家和業(yè)內(nèi)人士指出，在互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)高速發(fā)展的背景下，我國征信市場的成長空間已經(jīng)打開。尤其是隨著中國消費市場規(guī)模增長和互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速崛起，未來互聯(lián)網(wǎng)征信的增長空間更大。券商研究顯示，如果個人征信服務(wù)可以幫助壞賬率降低0.5個百分點，就能形成700億元的市場空間。

　　而隨著征信市場的不斷完善，未來市民的信用生活將會更加便利。

　　多家互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)搶灘征信市場

　　日前，芝麻信用“牽手”北京銀行，開啟了商業(yè)銀行應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)征信的先河。雙方將開展信用信息查詢和應(yīng)用、產(chǎn)品研發(fā)、商業(yè)活動等多方面合作。

　　京東金融緊隨其后宣布，京東金融場景布局8大產(chǎn)品，并首次對外宣布京東互聯(lián)網(wǎng)大征信體系。據(jù)悉，該體系由京東生態(tài)大數(shù)據(jù)、京東用戶信用等級體系和數(shù)據(jù)分析團(tuán)隊三個核心構(gòu)成。利用京東借助自身積累的用戶消費數(shù)據(jù)、自建物流數(shù)據(jù)，以及退貨、購物評價信息等數(shù)據(jù)，進(jìn)行風(fēng)險評級，建立了自己的信用體系。

　　P2P平臺拍拍貸方面也宣布，其大數(shù)據(jù)征信系統(tǒng)將獨立出來。拍拍貸CEO張俊介紹，未來拍拍貸會突破單一的P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，發(fā)展征信、資產(chǎn)生成、財富管理等業(yè)務(wù)。

　　而P2P公司宜信旗下的致誠征信最近發(fā)布了一款小額信貸風(fēng)控產(chǎn)品—“致誠阿福”正式進(jìn)入試運營階段，該產(chǎn)品是專門為P2P機(jī)構(gòu)、小額信貸機(jī)構(gòu)和銀行信貸部門設(shè)計，將致誠信用評分、個人借款數(shù)據(jù)、個人風(fēng)險名單數(shù)據(jù)三合一而成，為P2P機(jī)構(gòu)、小額貸款機(jī)構(gòu)和銀行信貸部門等提供個人在不同信貸機(jī)構(gòu)的貸款申請和批準(zhǔn)情況、貸款最新狀態(tài)、歷史逾期記錄和查詢記錄，呈現(xiàn)個人信用歷史狀況和當(dāng)前信貸需求。

　　潛在市場達(dá)千億

　　互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭們?yōu)楹稳绱丝粗卣餍攀袌觯?014年，清華大學(xué)發(fā)布的《征信系統(tǒng)對中國經(jīng)濟(jì)和社會影響研究》報告估算，從2008年到2012年，征信系統(tǒng)每年平均改善了4103億元人民幣的消費貸款質(zhì)量，而每年由于征信系統(tǒng)帶來的總消費增加平均約為 2458億元人民幣。“個人+企業(yè)征信市場是千億級別的。

　　券商研究也顯示，如果個人征信服務(wù)可以幫助壞賬率降低0.5個百分點，就能形成700億元的市場空間。考慮到我國人口基數(shù)龐大，未來發(fā)展成熟之后，個人征信市場的空間很可能達(dá)1000億元規(guī)模。此外，還會有交易額更大的企業(yè)征信信息，如果納入征信體系，降低壞賬率的話，市場空間或高達(dá)數(shù)千億元。

　　今年初，央行發(fā)布通知，要求阿里騰訊等8家機(jī)構(gòu)做好個人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備，個人征信市場由此開閘。而互聯(lián)網(wǎng)普及、大數(shù)據(jù)技術(shù)、機(jī)器學(xué)習(xí)等新技術(shù)，為征信模型的開發(fā)帶來了巨大的便利。

　　變化

　　打車爽約或影響貸款

　　分?jǐn)?shù)可以當(dāng)錢花

　　未來，銀行、電商、電信、教育、醫(yī)療、公安、社保等部門的數(shù)據(jù)都將是征信報告的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)。除了常規(guī)數(shù)據(jù)，征信越來越進(jìn)入到非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，如社交、游戲、搜索習(xí)慣等，甚至有的會通過門禁，記錄該人是否每晚回家。

　　據(jù)介紹，一些較小的失信行為，如使用打車軟件爽約、網(wǎng)購到貨不簽收、拖欠水電費等信用小污點有可能被記錄到用戶的信用報告中，甚至可能影響到其未來的貸款行為。

　　未來征信分?jǐn)?shù)還可以當(dāng)錢花。芝麻信用已經(jīng)上線了“花唄”等金融服務(wù)，芝麻信用分600分以及666分以上即有機(jī)會領(lǐng)用。在租房、相親等方面也有相關(guān)服務(wù)。

　　與支付寶類似，微眾銀行也于上月中旬內(nèi)測無抵押、無擔(dān)保，隨借隨還的純信用貸款“微粒貸”，依托于大數(shù)據(jù)，市民在各個領(lǐng)域都能享受高信用值帶來的便利。