大數(shù)據(jù)提速車險市場化改革_數(shù)據(jù)分析師考試

繼《中國保監(jiān)會關(guān)于深化商業(yè)車險條款費率管理制度改革的意見》、《中國保監(jiān)會關(guān)于印發(fā)〈深化商業(yè)車險條款費率管理制度改革試點工作方案〉的通知》發(fā)布后，保監(jiān)會日前又印發(fā)了《商業(yè)車險改革統(tǒng)計制度（試行）》，要求各財產(chǎn)保險公司按照規(guī)定的指標(biāo)、口徑及要求報送統(tǒng)計數(shù)據(jù)，自今年7月1日起實施，各公司從7月開始報送6月數(shù)據(jù)。 
　　值得注意的是，搜集險企報送的有關(guān)數(shù)據(jù)不僅有助于監(jiān)管部門及時掌握商業(yè)車險改革后險企經(jīng)營情況和車險市場發(fā)展?fàn)顩r，而且可以充實車險信息搜集，從而提升車險行業(yè)對大數(shù)據(jù)的運用效率，進(jìn)一步推動車險費率市場化改革。正處在風(fēng)口浪尖上的大數(shù)據(jù)又一次和車險來了個“激情碰撞”，那么究竟哪些大數(shù)據(jù)才是對車險業(yè)務(wù)開展真正有用的？如何才能捕捉到這些大數(shù)據(jù)？ 
　　大數(shù)據(jù)助推車險改革 
　　中國保險學(xué)會會長姚慶海日前表示：“移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)時代下，汽車消費者的個人信息、社會信息和汽車的靜動態(tài)信息數(shù)據(jù)，在為保險行業(yè)風(fēng)險管理帶來基礎(chǔ)性技術(shù)支撐的同時，也給消費者汽車生活、產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)同發(fā)展以及社會管理帶來現(xiàn)實價值?！?nbsp;
　　“都說性格決定命運，其實開車也如此，性格決定風(fēng)險。”就汽車消費者個人信息而言，平安產(chǎn)險總經(jīng)理助理王國平在接受本報記者采訪時指出，車輛使用時喜歡急加速、踩油門、急減速、開車打電話等，都是不守規(guī)矩的表現(xiàn)，這是性格特征，而不是偶然；消費投資信用行為，如信用差的人比信用好的人風(fēng)險高一倍，而喜歡穩(wěn)健投資的人、喜歡消費透支的人行車風(fēng)險也不一樣；社交行為，如使用微信、上網(wǎng)時間也可以看到風(fēng)險差異。 
　　眾所周知，大數(shù)據(jù)有大量化、快速化、多樣化、價值化的特征。對此，王國平認(rèn)為，以前車險定價是“一類一價”，將來可以做到“一車一價”。未來的定價跟車輛駕駛員，包括行駛里程、行駛路線、駕駛習(xí)慣等密切相關(guān)，主要考驗的是險企的風(fēng)險篩選能力。 
　　除對車險定價發(fā)展的助推作用之外，中國保信總裁吳曉軍坦言，大數(shù)據(jù)還有助于精準(zhǔn)營銷和客戶細(xì)分，實現(xiàn)真正以客戶為中心；將提升保險反欺詐風(fēng)險識別與控制能力；促進(jìn)保險與汽車產(chǎn)業(yè)的滲透與融合。 
　　“互聯(lián)網(wǎng)及大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，將給車險帶來新業(yè)態(tài)和行業(yè)格局。”姚慶海強調(diào)稱，車險未來的行業(yè)格局很難準(zhǔn)確預(yù)測，但可以肯定的是通過內(nèi)生創(chuàng)新驅(qū)動，產(chǎn)業(yè)鏈以及交叉產(chǎn)業(yè)鏈的融合發(fā)展，車險的大挑戰(zhàn)、大發(fā)展時代已經(jīng)到來。  
　　車聯(lián)網(wǎng)促進(jìn)大數(shù)據(jù)搜集  
　　事實上，正如姚慶海所言，“互聯(lián)網(wǎng)+車險”時代，大數(shù)據(jù)及其挖掘處理技術(shù)是車險行業(yè)競爭的核心資源。 
　　其中，車險信息平臺是車險費率市場化改革的重要技術(shù)支撐和車險產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新的重要數(shù)據(jù)支持。根據(jù)吳曉軍透露，截至2015年4月底，全國車險信息平臺覆蓋全國35個省市、59家保險總公司、822家省級保險分公司，基本實現(xiàn)了全國范圍內(nèi)機動車輛保險數(shù)據(jù)信息的匯集利用和交互共享。 
　　除這一行業(yè)公共基礎(chǔ)設(shè)施外，車聯(lián)網(wǎng)也是近年來備受關(guān)注的大數(shù)據(jù)搜集平臺。姚慶海指出，我國車聯(lián)網(wǎng)保險總體而言仍處在發(fā)展初期，產(chǎn)業(yè)鏈上的參與者正在積極構(gòu)建局部車聯(lián)網(wǎng)，但作為車聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)的通信協(xié)議等尚未統(tǒng)一，且由于投入高、推廣難，使得車聯(lián)網(wǎng)的滲透率提升較緩慢。 
　　縱觀國外車聯(lián)網(wǎng)發(fā)展，據(jù)車聯(lián)網(wǎng)公司車寶CEO帥勇介紹，Progressive公司提前30至60天給用戶車載設(shè)備，觀察其駕駛行為，確定車險保費折扣；Metromile公司發(fā)放車載設(shè)備給用戶，按公里數(shù)實際駕駛支付保費。 
　　對此，畢馬威咨詢高級經(jīng)理竇一平認(rèn)為，車聯(lián)網(wǎng)在風(fēng)險細(xì)分方面，增加行駛行為變量，考慮了人的因素對出險情況的影響，可提升風(fēng)險預(yù)測的解析精度。精準(zhǔn)定價方面，利用精確定價技術(shù)對客戶進(jìn)行謹(jǐn)慎駕駛獎勵，或直接降低價格，以爭取市場份額；主動接受并選擇車聯(lián)網(wǎng)保險的用戶趨向于謹(jǐn)慎駕駛，由客戶為保險公司主動進(jìn)行風(fēng)險篩選；即時對用戶駕駛行為進(jìn)行反饋，還可降低事故發(fā)生。降低成本方面，增加了交叉銷售機會，可與投保人有更多互動；降低舞弊風(fēng)險，通過增加定損效率以及精確程度，進(jìn)一步降低理賠成本。  
　　手機車聯(lián)網(wǎng)或后來居上  
　　毋庸置疑的是，車聯(lián)網(wǎng)擁有廣闊的發(fā)展前景及巨大商機，然而其中一個制約因素就是用戶滲透率較低，車主不愿為軟硬件投入和數(shù)據(jù)傳輸成本買單。 
　　竇一平透露，多年來，用于車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的車載設(shè)備的價格已下降至每臺設(shè)備大約200元。而一些保險公司則開始使用智能手機，通過運用可以監(jiān)控距離、進(jìn)行GPS定位和監(jiān)控駕駛/移動行為的應(yīng)用軟件，來減少對車載設(shè)備的投資成本。 
　　“車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的成本更多是每月的維護費用，這包括通過手機網(wǎng)絡(luò)傳輸數(shù)據(jù)、數(shù)據(jù)存儲、數(shù)據(jù)清理等?！备]一平稱，每月每臺設(shè)備的維護費用可以達(dá)到20元到40元，而使用客戶自己的智能手機取代車載設(shè)備則可以減少這些維護和數(shù)據(jù)的成本。 
　　由此可見，零成本優(yōu)勢的“手機車聯(lián)網(wǎng)”有望輕裝急進(jìn)、后來居上。日前，OK車險iOS版本發(fā)布“行程管理”功能，用戶無需操作，就可以通過智能算法自動檢測駕駛行為，為用戶提供及時精準(zhǔn)的行程歷史信息以及駕駛行為分?jǐn)?shù)，就“控制力”、“警惕性”、“注意力”三個維度對用戶的駕駛行為做出安全評級，篩選優(yōu)質(zhì)車主。據(jù)悉，相較綜合分?jǐn)?shù)標(biāo)準(zhǔn)沒達(dá)到“好”的用戶，存在注意力不集中、超速急剎、警惕性不夠、不遵守交規(guī)等駕駛行為。結(jié)合其他維度的數(shù)據(jù)考量，OK車險將會設(shè)定一套科學(xué)量化的車主獎懲體系，在例如車險投保以及違章代辦等服務(wù)中，對優(yōu)質(zhì)車主提供更多優(yōu)惠，并相應(yīng)提高劣質(zhì)車主的費用，以激勵和提高車主的安全駕駛意識。