大數(shù)據(jù)征信市場(chǎng)打開 互聯(lián)網(wǎng)大佬玩轉(zhuǎn)民營(yíng)銀行

作為傳統(tǒng)銀行業(yè)的“攪局者”，背靠阿里巴巴旗下螞蟻金服的浙江網(wǎng)商銀行的到來，獲得了比預(yù)期更多的矚目。

　　近日，作為國(guó)內(nèi)首批試點(diǎn)的5家民營(yíng)銀行之一，浙江網(wǎng)商銀行正式開業(yè)。這個(gè)號(hào)稱中國(guó)第一家開在“云”上的銀行，立志于在未來五年服務(wù)超過1000萬中小微企業(yè)和數(shù)以億計(jì)的個(gè)人消費(fèi)者。市場(chǎng)人士認(rèn)為，隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”民營(yíng)銀行逐漸成熟，其與傳統(tǒng)銀行間激烈的競(jìng)爭(zhēng)也隨之展開。

　　“二馬”互聯(lián)網(wǎng)銀行攪局

　　浙江網(wǎng)商銀行和微眾銀行分別由螞蟻金服、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)大佬控股，其都是服務(wù)于小微企業(yè)。目前，微眾銀行已向20多萬白名單用戶推送此產(chǎn)品，總共發(fā)放貸款5.8億元。

　　6月25日，浙江網(wǎng)商銀行正式開業(yè)。從這家由螞蟻金服、復(fù)星、萬向、寧波金潤(rùn)、杭州禾博士和金字火腿等六家股東發(fā)起設(shè)立，注冊(cè)資本40億元，將專注于服務(wù)“二八法則”里的“長(zhǎng)尾客戶”，即大多數(shù)小微企業(yè)、個(gè)人消費(fèi)者和農(nóng)村用戶，通過“不做500萬元以上的貸款”，與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)錯(cuò)位發(fā)展。

　　網(wǎng)商銀行的一大特色在于，作為中國(guó)第一家開在“云”上的銀行，和傳統(tǒng)銀行龐大的信貸員隊(duì)伍相比，沒有經(jīng)營(yíng)地域限制的網(wǎng)商銀行將只有APP沒網(wǎng)點(diǎn)、沒有信貸員、2/3員工為數(shù)據(jù)科學(xué)家、放貸由機(jī)器和大數(shù)據(jù)決定。—這些，都令其互聯(lián)網(wǎng)銀行的特征愈加凸顯。

　　與之不謀而合的，是在“互聯(lián)網(wǎng)+”民營(yíng)銀行的道路上先行一步的微眾銀行。早在去年12月，由騰訊領(lǐng)銜的前海微眾銀行官網(wǎng)就正式上線，并于1月4日發(fā)出首筆貸款，并因在貸款過程中，綁定大數(shù)據(jù)的“刷臉”識(shí)別技術(shù)引發(fā)市場(chǎng)的瘋狂猜想。

　　不過，盡管帶著“倒逼傳統(tǒng)金融加速改革”的厚望，微眾銀行從獲得開業(yè)批復(fù)、完成工商注冊(cè)到官網(wǎng)上線幾乎一氣呵成，僅用了短短5個(gè)月，但其“創(chuàng)新”產(chǎn)品的步伐無疑顯得遲緩。直到5月20日，其首款產(chǎn)品“微粒貸”才推出并進(jìn)行內(nèi)測(cè)，僅供通過“白名單”機(jī)制篩選出的最符合“微粒貸”定位的用戶使用，并給出每天萬分之二至每天萬分之五之間不等的貸款利率。公開數(shù)據(jù)，開始內(nèi)測(cè)的20多天內(nèi)，微眾銀行已向20多萬白名單用戶推送此產(chǎn)品，總共發(fā)放貸款5.8億元。

　　相比微眾，網(wǎng)商銀行或在產(chǎn)品戰(zhàn)中更加迅捷。網(wǎng)商銀行APP將在7月初上線，并將首款產(chǎn)品瞄向了個(gè)人信貸業(yè)務(wù)。在網(wǎng)商銀行行長(zhǎng)俞勝法的描述中，這款產(chǎn)品的目標(biāo)客戶主要針對(duì)電商平臺(tái)上的個(gè)人賣家和個(gè)人創(chuàng)業(yè)者，同時(shí)推行純信用貸款，無抵押無擔(dān)保，整個(gè)流程在線上完成，隨借隨還。

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　　“輕資產(chǎn)”搭建全新生態(tài)格局

　　無論是微眾銀行、或網(wǎng)商銀行，都致力于“大平臺(tái)”、“大生態(tài)”的搭建，通過把云計(jì)算和大數(shù)據(jù)的能力開放給金融機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)主營(yíng)平臺(tái)化、輕資產(chǎn)的業(yè)務(wù)。

　　越來越多的金融業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)銀行的到來，以及融合新技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)化的思維打造的金融產(chǎn)品的出現(xiàn)，將逐步打破現(xiàn)有市場(chǎng)的格局，令傳統(tǒng)的金融模式分崩離析。由此，以網(wǎng)商銀行、微眾銀行為代表的“互聯(lián)網(wǎng)+”民營(yíng)銀行，也將與傳統(tǒng)銀行間展開激烈競(jìng)爭(zhēng)。

　　不過，在中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇看來，網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行將會(huì)形成“競(jìng)合關(guān)系”，微眾銀行這樣的互聯(lián)網(wǎng)銀行可以輕易獲取巨量的用戶，而傳統(tǒng)銀行業(yè)有已形成的交易場(chǎng)所和應(yīng)用場(chǎng)景，不存在誰直接進(jìn)行相互的取代。阿里巴巴董事局主席馬云也持有類似觀點(diǎn)，他在網(wǎng)商銀行的開業(yè)儀式上直指，中國(guó)銀行的對(duì)手，不是另外一家銀行，而是如何能夠建立一個(gè)新的金融體系，支持和服務(wù)那些80%沒有被服務(wù)過的消費(fèi)者與小企業(yè)。

　　有銀行內(nèi)部人士坦言，傳統(tǒng)銀行受沖擊是必然的，但“從長(zhǎng)期來看，網(wǎng)絡(luò)銀行的介入必然將打破銀行業(yè)原有的業(yè)態(tài)，形成一個(gè)新的生態(tài)鏈”。事實(shí)上，無論是微眾銀行、或網(wǎng)商銀行，都稱將致力于“大平臺(tái)”、“大生態(tài)”的搭建，通過把云計(jì)算和大數(shù)據(jù)的能力開放給金融機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)與傳統(tǒng)銀行的合作，主營(yíng)平臺(tái)化、輕資產(chǎn)的業(yè)務(wù)。

　　而網(wǎng)商銀行開業(yè)同日，北京銀行和芝麻信用戰(zhàn)略合作協(xié)議的簽署，或也為這樣的“未來”帶來了更多的現(xiàn)實(shí)色彩。據(jù)悉，作為芝麻信用首家合作銀行，北京銀行將與其開展信用信息查詢和應(yīng)用、產(chǎn)品研發(fā)、商業(yè)活動(dòng)等多個(gè)方面的合作。如在取得用戶授權(quán)、保證用戶信息安全的前提下，開展信用信息查詢以及應(yīng)用工作的合作等。

　　對(duì)于此次合作，多位金融業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，其在開啟商業(yè)銀行應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)征信先河的同時(shí)，也將為互聯(lián)網(wǎng)征信大數(shù)據(jù)批量化應(yīng)用于傳統(tǒng)金融做出更多的探索。